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第三方支付行业规矩已变 未来走向深度赋能商户

添加时间:2019-02-24 14:18
正月十五过完,抢完最后一波红包,春节档彻底结束,人们纷纷回到工作岗位。人们对于逢年过节微信发红包抢红包早已习以为常,而距离腾讯推出微信红包仅仅过了5年时间。
 
  5年前,腾讯以微信红包的推出开启了对阿里系支付宝的全面战争。微信支付势如破竹,打破了支付宝苦心经营十年的一家独大局面,在C端形成第三方支付双雄并峙的格局。经历了过去两年的拉锯战以及2018年支付强监管的落地,整个第三方支付行业都意识到,不论是从市场环境还是政策环境而言,战争已然进入下半场,步入深水区。
 
  2018年,对于中国的第三方支付行业来说,是极为不平凡的一年,网联正式运营、断直连、备付金全部集中交存等,这些都深刻的改变了支付行业的格局,也昭示着,第三方支付的江湖规矩已经改变。
 
  备付金集中交存 告别“躺赢”时代
 
  去年11月微信与民生银行之间的口水战,看起来导火索是快捷支付费率,实质上却是存在于第三方支付行业多年的“直连模式”走向消亡的一个缩影。它的背后,是从去年到现在,中国人民银行针对第三方支付机构密集发布“监管令”、规范整顿行业的必然。
 
  2017年8月,央行支付结算司下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。此外,央行于2018年6月发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,要求按月逐步提高客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现备付金100%集中交存且不计付利息。这意味着,曾经作为第三方支付机构收入来源之一的备付金利息将不复存在,行业的游戏规则改变,影响深远。
 
  有关数据统计,2017年备付金利息收入分别占到头部收单机构的3%-7%,而在中小型支付机构总收入中甚至占到30%。备付金集中交存之后,将不再产生任何利息收入,按照目前年化3%左右的协议存款利率计算,第三方支付机构利息收入或减少约150亿元。随着1月14日备付金集中交存的大限到来,第三方支付行业彻底告别了“躺赢”时代。
 
  资深业内人士指出,之前第三方支付机构监管较松,甚至出现有的机构仅靠一张收单牌照,通过资金沉淀诱导银行发放通道行理财之实的现象。这样的开放交易接口的行为事实上绕过了监管,加大了用户支付、资金存管风险。
 
  去年以来的支付改革将合规监管摆在了首位,防止投机取巧、转嫁风险,这样的方式将使大批看似发展迅猛但存在问题的企业被淘汰,而满足合规性同时拥有创新能力的企业仍将获得长足的发展。
 
  作为第三方支付行业老兵,拉卡拉支付的相关负责人认为,不论是靠市场垄断优势,还是利用资金沉淀盈利,都无法持续。增强合规性,苦练内功主动迎接监管,加大科技创新力度,增强精细服务能力,才是第三方支付行业的正确出路。
 
  未来走向深度赋能商户打造发展共同体
 
  在第三方支付竞争进入深水区的背景下,如何在满足监管要求的同时保持创新活力,激发出新的利润增长点,已成为第三方支付企业纷纷求解的问题。
 
  业内人士指出,目前来看,C端支付市场已经固化,支付宝和财付通拥有了超过90%的市场份额,地位难以撼动。与此相比,B端支付市场发展相对滞后,第三方支付机构对商户尤其是一些中小微商户的服务供给仍然不足,同时对公共领域服务的铺展仍然较弱,仍存在许多空间留待第三方支付机构进行开拓与创新。事实上,自去年以来,支付宝、财务通包括京东数科都在大力布局B端,资深行业人士还指出,随着流量红利见顶,未来的蓝海在B端。
 
  特别要说的是,目前,机构为B端商户提供的支付产品,无论智能POS机、扫码枪等硬件产品,还是企业收款码等,其基础功能都大同小异,随着断直连及备付金集中交存两大政策的全面落地,各家银行针对支付机构的费率将趋同,费率竞争优势将不在,在全新的市场格局下,支付机构扩张B端商户,必然要依靠更优质的增值服务。
 
  与C端市场不同的是,相较于消费者多集中在线上业务,B端商户也更需要线下场景的精细服务。而线下场景的拓展尤其是商户口碑的积累并非一朝一夕之事,因此深耕线下B端市场多年的老牌第三方支付企业,或将在这场竞争中脱颖而出,借此良机获得快速发展,拉卡拉支付就是典型代表之一。
 
  据了解,作为首批获得央行颁发牌照的第三方支付机构,拉卡拉支付早在今年1月初已提前完成“交易断直连”、“备付金100%集中交存”、“按要求撤销在商业银行开立的人民币客户备付金账户”等重要工作,维护支付市场健康稳定发展,目前各项业务平稳运行。
 
  自进入收单市场以来,拉卡拉长期致力于第三方支付的市场发展与变革。拉卡拉方面介绍,目前公司前端有针对不同类型商户推出的智能终端、第一时间为商户提供现场服务的地面部队,后台有分布式系统支撑以及高效完善的清结算体系和风控系统。智能终端能满足不同类型商户全受理的收款需求,地面部队能在第一时间快速上门解决商户遇到的问题。针对不同类型商户的结算需求,拉卡拉能够实现“梦里到账”、“睁眼到账”、“开门到账”等多种结算服务。比如海鲜市场的商户,一般在凌晨三四点就有进货的资金需求,在该时段完成“梦里到账”就能大大减缓他们的资金压力。
 
  此外,拉卡拉还针对商户全生命周期建立了一套覆盖事前事中事后的全流程的风险管理体系,采用生物识别技术、自然语言处理技术、客户画像技术等,实现了从商户入网、验证、交易处理、资金结算到商户退出的全流程风险监控。
 
  举例来说,为满足不同商户的经营需求,拉卡拉支付在“智能POS”的基础上又陆续推出了“收钱宝盒”、“超级收款宝”、“智能收银台”等一系列创新型设备。比如“收钱宝盒”就是拉卡拉支付专门针对中小微商户打造的全新一代收银扫码终端,支持市面主流扫码收款方式,其专属APP提供包括整合查账和提款等多项增值服务,通过精细服务升级大大提高了中小微商户的经营效率。
 
  拉卡拉创始人、董事长孙陶然曾提出,创新是企业发展的唯一途径。拉卡拉针对不同类型的商户进行服务升级,创新产品结构,全面赋能商户,正是坚持创新理念,深挖用户需求的战略选择结果。
 
  资深业内人士指出,支付行业发展至今,真正考验的是支付机构的科技应用和资源整合的能力,支付下半场的竞争也将从“广度”走向“深度”。这样的“深度”,单靠产业链任何一环都无法触达,只有当发卡行、清算组织、第三方支付机构和服务商分工有序,才能促进产业健康发展。
 
  对于拉卡拉而言,十多年稳步发展,最大的收获不仅仅是版图的逐步扩张,还有软实力的稳步夯实,其以支付为入口,在保障用户信息安全的基础上,通过海量的大数据分析和云计算,不仅能够精准的分析出用户的行为习惯,而且也能适时推出更加契合用户需求的产品和服务,形成具有竞争力的产品与服务输出,在多元化需求市场中占有竞争的优势。
 
  秉承普惠、科技、创新、综合的理念,拉卡拉打造了底层统一,用户导向的金融服务共生系统。记者了解到,未来,拉卡拉支付将以支付为基础,增强用户和拉卡拉之间的粘连性,形成共生、共荣、共建、共享、共赢的业务发展共同体。随着基础研发实力的不断提升,以及精准业务服务能力的升级,拉卡拉在支付领域的竞争优势正在逐步显现,而其共生系统的影响力也将进一步凸显。